分期付款買貴的東西：法律規定契約要寫頭期款、總價差額與利率

買一張兩萬多的床墊、一台三萬多的家電，現場最常聽到的是「可以分 12 期零利率」。零利率聽起來沒有成本，但你真正該問的是另一個數字：分期的總價，跟現金價差多少？

這件事法律有規定，而且規定得很具體。

法律原文

《消費者保護法》第 21 條：

「企業經營者與消費者分期付款買賣契約應以書面為之。」

「前項契約書應載明下列事項：一、頭期款。二、各期價款與其他附加費用合計之總價款與現金交易價格之差額。三、利率。」

「企業經營者未依前項規定記載利率者，其利率按現金交易價格週年利率百分之五計算之。」

「企業經營者違反第二項第一款、第二款之規定者，消費者不負現金交易價格以外價款之給付義務。」

四句話的重點：

1. 要有書面契約，不能只有口頭與收據。
2. 要寫三件事：頭期款、總價與現金價的差額、利率。
3. 沒寫利率，法律直接幫你套年利率 5%。
4. 沒寫頭期款或差額，消費者不負「現金交易價格以外」的給付義務——也就是超出現金價的部分，法律站在你這邊。

第二款是最實用的一條：它要求業者把「分期總價 減 現金價」的差額算給你看。這正是零利率話術最怕被問的數字。

為什麼「零利率」還會有差額

常見的三種來源：

• 現金價本來就比較低。 同一件商品，付現有折扣、分期沒有，差額就藏在這裡。
• 附加費用。 開辦費、帳管費、手續費，法條寫的是「各期價款與其他附加費用合計之總價款」，這些都要算進去比。
• 綁定條件。 分期綁指定支付工具或指定方案，你可能因此放棄了另一邊更好的折扣。

所以比價的正確方式不是比月付金，是比總支出：分期總價（含所有附加費用）對上現金價。

誰該注意

• 買高單價、可談價的品項（床墊、家具、家電套組）：現金價與分期價的差距最容易出現在這裡，選購重點可以先看床墊怎麼挑。
• 在賣場現場被推「零利率」的人：先問現金價多少，再問分期總價多少。
• 分期期數拉很長的人：期數越長，附加費用累積越明顯。
• 只拿到一張出貨單的人：法條要求分期買賣契約應以書面為之，只有出貨單是不夠的。

怎麼做

1. 先問現金價。 這是所有比較的基準。
2. 要書面契約，並確認三個欄位都有填：頭期款、總價與現金價的差額、利率。
3. 自己驗算一次：每期金額 × 期數 ＋ 頭期款 ＋ 所有費用 ＝ 總價，再減現金價。
4. 看到「零利率」但差額不是零，就代表成本換了個位置。
5. 廣告上寫的優惠也要留存，業者義務不得低於廣告內容，細節見廣告上寫的就是承諾。

一句話：分期不是看月付多少，是看總價比現金價多多少——而法律規定這個差額本來就要寫在契約上。

實查：2026-09-07

資料來源（引號內為法規原文，實查當日 HTTP 200 可讀）：

• 全國法規資料庫《消費者保護法》：https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawAll.aspx?media=print&pcode=J0170001

說明：本文引用的是消費者保護法對分期付款買賣契約的規定，個別交易的適用情形（例如透過金融機構辦理的信用卡分期）可能另涉其他契約關係，請以實際契約與各業者公告為準。